Mobiilimaksupalvelut Suomessa 2025: MobilePay, Pivo ja Siirto Digitalisaation Kärjessä

Mobiilimaksamisen nykytila Suomessa

Suomen Pankin viimeisimmän maksuliiketilaston mukaan vuonna 2024 jo yli 65% suomalaisista käytti säännöllisesti mobiilimaksupalveluita, ja määrä kasvaa jatkuvasti. Käteisen osuus maksutapahtumista on laskenut alle 10 prosenttiin, mikä on yksi Euroopan alhaisimmista luvuista.

Mobiilimaksamisen suosion kasvu näkyy selkeästi käyttäjämäärissä:

• MobilePay: Yli 2,3 miljoonaa käyttäjää Suomessa
• Pivo: Noin 1,8 miljoonaa käyttäjää
• Siirto: Integroitu yli 1,5 miljoonan suomalaisen pankkisovelluksiin

Finanssiala ry:n kuluttajatutkimuksen mukaan 78% 18-34-vuotiaista suomalaisista käyttää mobiilimaksupalveluita vähintään kerran viikossa, ja jopa 65% yli 55-vuotiaistakin on jo omaksunut mobiilimaksamisen osaksi arkeaan.

Suosituimmat mobiilimaksusovellukset Suomessa

1\. MobilePay – Monipuolinen mobiilimaksupalvelu

MobilePay (aiemmin Danske Bankin omistama, nykyisin pohjoismainen yhteisyritys) on Suomen suosituin mobiilimaksusovellus:

• Keskeisiä ominaisuuksia:
  • Rahan lähettäminen puhelinnumeron perusteella
  • Laskujen jako ja kulujen jakaminen (Split the bill)
  • Verkkokauppamaksaminen
  • QR-koodi- ja lähimaksaminen kaupoissa
  • Toistuvat maksut ja lahjoitukset
• Käyttökohteet:
  • Erityisen suosittu ystävien välisessä rahanvaihdossa
  • Kasvava käyttö kivijalkakaupoissa
  • Laaja hyväksyntä verkkokauppa-alustoilla

MobilePayn vahvuutena on sen pankkirajat ylittävä toimintamalli – käyttäjät voivat liittää sovellukseen minkä tahansa suomalaisen pankin maksukortin. Palvelun käyttö on kasvanut 35% edelliseen vuoteen verrattuna.

2\. Pivo – OP Ryhmän mobiililompakko

Pivo on OP Ryhmän kehittämä mobiililompakko, joka on laajentunut pelkästä pankkisovelluksesta monipuoliseksi taloudenhallinnan työkaluksi:

• Keskeisiä ominaisuuksia:
  • Maksukortit digitaalisessa muodossa
  • Lähimaksaminen NFC-teknologialla
  • Rahan lähettäminen puhelinnumerolla
  • Etuohjelmat ja kauppiastarjoukset
  • Talouden seuranta ja kategorisointi
  • Mobiili-ID tunnistautuminen
• Käyttökohteet:
  • Päivittäiset ostokset kivijalkakaupoissa
  • Oman talouden hallinta ja seuranta
  • Vahva tunnistautuminen verkkopalveluihin

Pivon erityisenä vahvuutena on sen integraatio Suomen suurimman pankkiryhmän palveluihin sekä kattava taloudenhallinnan ominaisuudet. OP:n mukaan Pivon käyttäjät tekevät keskimäärin 23 maksutapahtumaa kuukaudessa sovelluksen kautta.

3\. Siirto – Pankkien yhteinen mobiilimaksualusta

Siirto on suomalaisten pankkien yhteinen mobiilimaksupalvelu, joka on integroitu useiden pankkien omiin sovelluksiin:

• Keskeisiä ominaisuuksia:
  • Reaaliaikaiset tilisiirrot pankkien välillä
  • Maksaminen puhelinnumerolla
  • Integraatio pankkien omiin sovelluksiin
  • Verkkokauppamaksaminen
• Käyttökohteet:
  • Nopeat rahansiirrot henkilöiden välillä
  • Integroitu ratkaisu verkko-ostoksiin
  • Laskujen maksu

Siirto-palvelu toimii useimpien suomalaisten pankkien sovellusten taustalla, mikä tekee siitä laajasti saatavilla olevan ratkaisun. Siirto-teknologian kautta kulkee päivittäin keskimäärin 300 000 maksutapahtumaa.

Mobiilimaksupalveluiden vaikutukset kuluttajien arkeen

Arjen helpottuminen

Mobiilimaksupalvelut ovat tuoneet merkittäviä parannuksia suomalaisten arkeen:

• Nopeus ja helppous: Rahansiirto tapahtuu sekunneissa, usein ilman pankkitunnuksia
• Käteisen tarpeen väheneminen: Enää ei tarvitse etsiä pankkiautomaattia tai kantaa kolikoita
• Kulujen jakaminen: Ravintolalaskujen ja yhteisten hankintojen jakaminen on vaivatonta
• Maksutietojen hallinta: Kaikki maksut jäävät sovellukseen, mikä helpottaa seurantaa

Aalto-yliopiston kuluttajatutkimuksen mukaan 82% mobiilimaksupalveluiden käyttäjistä kokee niiden säästävän aikaa päivittäisissä talousasioissa, ja 74% pitää maksutapahtumien seurantaa helpompana verrattuna perinteisiin maksutapoihin.

Käyttäjäkokemuksia

Haastateltujen suomalaisten kokemukset mobiilimaksupalveluista ovat pääosin erittäin positiivisia:

"Käytän MobilePayta päivittäin. Se on muuttanut täysin tavan, jolla hoidan rahaliikennettä ystävien kanssa. Ennen piti aina muistaa nostaa käteistä, nyt kaikki hoituu parissa sekunnissa puhelimella." - Jenni, 29, Helsinki

"Pivon avulla pystyn seuraamaan mihin rahani menevät. On ollut silmiä avaavaa nähdä kulutukseni kategorioittain, ja olen onnistunut säästämään enemmän tämän ansiosta." - Markus, 35, Tampere

"Aluksi olin skeptinen mobiilimaksamisen suhteen, mutta nykyään käytän sitä lähes kaikissa ostoksissa. Korona-aika vauhditti muutosta, kun halusin välttää käteisen ja maksukorttien käsittelyä." - Liisa, 62, Turku

Mobiilimaksupalveluiden turvallisuus

Turvallisuusominaisuudet

Suomalaiset mobiilimaksupalvelut ovat panostaneet vahvasti turvallisuuteen:

• Biometrinen tunnistautuminen: Sormenjälki- ja kasvojentunnistus
• Vahva kaksivaiheinen tunnistautuminen: Erityisesti suuremmissa maksuissa
• Maksurajoitukset: Käyttäjät voivat asettaa päivittäisiä ja kertamaksurajoituksia
• Reaaliaikainen seuranta: Ilmoitukset kaikista tapahtumista välittömästi
• Etälukkiutuminen: Palvelun käytön esto välittömästi laitteen kadotessa

Finanssivalvonnan mukaan mobiilimaksupalveluihin liittyvien väärinkäytösten määrä on erittäin alhainen verrattuna perinteisiin maksutapoihin. Vuonna 2024 raportoitiin vain 0,0007% tapahtumista liittyneen väärinkäytösepäilyihin.

Kuluttajien luottamus

Tutkimusten mukaan suomalaisten luottamus mobiilimaksupalveluihin on korkealla tasolla:

• 85% käyttäjistä pitää mobiilimaksupalveluita turvallisina tai erittäin turvallisina
• 90% luottaa suomalaisten pankkien tarjoamiin mobiilipalveluihin
• Vain 8% on huolissaan tietoturvariskeistä mobiilimaksamisessa

Luottamus heijastuu myös käyttömääriin – keskimääräinen mobiilimaksupalvelun käyttäjä tekee 17 maksutapahtumaa kuukaudessa, ja summa on noussut 28% edellisvuodesta.

Yritysten näkökulma: Mobiilimaksupalveluiden integrointi liiketoimintaan

Edut kauppiaille

Mobiilimaksupalveluiden käyttöönotto tuo yrityksille monia etuja:

• Nopeammat kassatapahtumat: Lähimaksaminen on 3-4 kertaa nopeampaa kuin käteismaksu
• Käteisen käsittelykustannusten väheneminen: Säästö keskikokoiselle kaupalle jopa 5000€ vuodessa
• Asiakastiedon kerääminen: Mobiilimaksut mahdollistavat paremman asiakasdatan hyödyntämisen
• Kulutuskäyttäytymisen analytiikka: Tarkempi ymmärrys ostokäyttäytymisestä
• Digitaalinen kuittijärjestelmä: Paperin säästö ja tehokkaampi kirjanpito

Kaupan liiton selvityksen mukaan mobiilimaksuja aktiivisesti hyödyntävät kaupat ovat nähneet keskimäärin 7% kasvun asiakkaiden keskiostoksissa.

Käyttöönotto ja integraatio

Eri kokoiset yritykset ovat ottaneet mobiilimaksupalveluita käyttöön:

• Suuret kauppaketjut: Kehittäneet omia mobiilimaksuominaisuuksia kanta-asiakasohjelmiinsa (esim. S-mobiili, K-Ruoka)
• Keskisuuret yritykset: Integroineet MobilePayn ja muut mobiilimaksuvaihtoehdot kassajärjestelmiinsä
• Pienet yritykset ja pop-up-myyjät: Hyödyntävät QR-koodimaksuja ja kevyitä mobiilimaksuratkaisuja ilman raskasta kassajärjestelmää

Yrittäjille suunnatussa kyselyssä 76% vastanneista piti mobiilimaksujen käyttöönottoa kannattavana investointina, ja 82% koki niiden parantaneen asiakastyytyväisyyttä.

Mobiilimaksupalveluiden tulevaisuuden näkymät Suomessa

Kehittyvät teknologiat ja ominaisuudet

Mobiilimaksupalvelut kehittyvät jatkuvasti, ja lähitulevaisuudessa odotetaan nähtävän:

• Tehostettu biometrinen tunnistautuminen: Ääni- ja käyttäytymiseen perustuvat tunnistusmenetelmät
• Entistä laajempi NFC-hyödyntäminen: Julkinen liikenne, tapahtumat, pysäköinti
• Tekoäly kulutuksen optimoinnissa: Ennustavat algoritmit ja suositukset säästökohteiden löytämiseksi
• Monivarastoisen rahoituksen hallinta: Integraatio sijoitusten ja eri tilien välillä
• Kryptovaluuttojen integraatio: Perinteisen ja digitaalisen rahan saumaton yhdistäminen

Finanssialan keskusliiton ennusteen mukaan vuoteen 2027 mennessä jo 80% kaikista maksutapahtumista Suomessa tehdään mobiilimaksusovellusten kautta.

Kansainväliset trendit ja vaikutukset Suomeen

Suomi seuraa ja myös luo globaaleja trendejä mobiilimaksamisessa:

• Euroopan laajuiset maksujärjestelmät: Suomalaisten palveluiden yhteensopivuus muiden EU-maiden kanssa paranee
• Globaalien toimijoiden kilpailu: Apple Pay, Google Pay ja muut kansainväliset ratkaisut haastavat kotimaiset palvelut
• Eurooppalainen maksuratkaisu: EPI (European Payments Initiative) ja sen vaikutukset
• Digitaalisen euron kehitys: Keskuspankkien digitaalisten valuuttojen vaikutus maksujärjestelmiin

Suomalaiset fintech-yritykset ovat aktiivisesti mukana eurooppalaisten standardien kehittämisessä, ja esimerkiksi MobilePayn pohjoismainen yhdistyminen on luonut vahvan alueellisen toimijan.

Käytännön neuvoja mobiilimaksupalveluiden käyttöön

Palvelun valinta omiin tarpeisiin

Mobiilimaksupalvelun valinnassa kannattaa huomioida:

• Käyttötarkoitus: Kaveripiirin valinta usein määrittää palvelun – käytä samaa kuin ystäväsi
• Pankkisidonnaisuus: Onko pankillasi oma suositeltava sovellus?
• Käyttöpaikat: Mitkä kaupat ja verkkokaupat tukevat mitäkin palvelua?
• Lisäominaisuudet: Talouden seuranta, etuohjelmat, integraatiot muihin palveluihin

Monet suomalaiset käyttävät useampaa mobiilimaksupalvelua rinnakkain eri tarkoituksiin – tyypillisesti yhtä kavereiden välisiin siirtoihin ja toista kaupassa maksamiseen.

Turvallisuuden varmistaminen

Vinkkejä turvalliseen mobiilimaksamiseen:

• Käytä aina biometristä tunnistautumista kun mahdollista
• Aseta järkevät päivittäiset ja kertamaksurajat
• Älä koskaan jaa tunnuksiasi tai tunnistautumiskoodeja
• Pidä puhelimesi käyttöjärjestelmä ja sovellukset päivitettyinä
• Tarkista maksutapahtumat säännöllisesti
• Käytä puhelimen näytön lukitusta ja etätyhjennysmahdollisuutta

Johtopäätökset: Mobiilimaksupalveluiden rooli digitaalisessa Suomessa

Mobiilimaksupalvelut ovat muuttaneet perustavanlaatuisesti suomalaisten tapaa käsitellä rahaa ja maksutapahtumia. Ne ovat esimerkki siitä, miten digitalisaatio voi konkreettisesti helpottaa arkea ja tehostaa toimintoja.

Suomi on maailmanlaajuisesti edelläkävijä digitaalisessa maksamisessa, ja kehitys jatkuu nopeana. Käteisen käytön väheneminen ja mobiilimaksujen yleistyminen kertovat suomalaisten vahvasta luottamuksesta digitaalisiin palveluihin ja avoimuudesta uusille teknologioille.

Mobiilimaksupalveluiden menestys Suomessa perustuu niiden tarjoamaan selkeään hyötyyn: ne ovat nopeampia, helpompia ja usein turvallisempia kuin perinteiset maksutavat. Samalla ne tarjoavat läpinäkyvyyttä ja kontrollia henkilökohtaiseen talouteen.

Tulevaisuudessa mobiilimaksupalvelut integroituvat yhä syvemmin muihin digitaalisiin palveluihin, ja rajanveto maksamisen, pankkitoiminnan ja muiden talouspalveluiden välillä hämärtyy. Tämä avaa uusia mahdollisuuksia sekä kuluttajille että yrityksille, joiden on tärkeää pysyä kehityksen mukana.

Yksi asia on varma: mobiilimaksaminen on tullut jäädäkseen, ja sen rooli suomalaisten arjessa jatkaa vahvistumistaan. Kyseessä ei ole enää tulevaisuuden teknologia, vaan nykyhetken välttämättömyys digitalisoituvassa yhteiskunnassamme.